Hvad du kan se, når du er logget ind
Et opslag i dine egne oplysninger er mere værd end blot et ja eller nej. Det er her, du finder det, du skal bruge for at handle:
- Om du er registreret — og med hvor mange sager.
- Hvem der har indberettet dig — kreditor, advokat eller inkassobureau. Det er dem, du skal kontakte.
- Hvilket beløb sagen står registreret med.
- Hvornår registreringen er oprettet. Det er startpunktet for femårsfristen.
Skriv oplysningerne ned, mens du har dem foran dig. Uden at vide, hvem der står bag registreringen, kan du hverken betale den rette, aftale en afdragsordning eller gøre indsigelse.
Du skal have besked, hvis du bliver registreret
Du behøver i princippet ikke at opdage registreringen selv. Bliver du registreret som dårlig betaler, skal du informeres om det.
I praksis er der stadig gode grunde til at slå op selv. Breve bliver væk, e-mails ender i spam, og adresser er ikke altid opdaterede. Har du fået et afslag på kredit, du ikke forstår, er et opslag den hurtigste måde at få vished på.
Reglerne, før du overhovedet kan registreres
En registrering kommer ikke ud af det blå. Der er klare regler for, hvor mange rykkere du skal have modtaget, før du må meldes til RKI:
- Du skal have modtaget 3 skriftlige rykkere.
- De første to må ikke varsle om RKI, og de skal sendes med mindst 10 dages mellemrum.
- Den tredje rykker skal advare om, at du indberettes til RKI-registret, før indberetningen må ske.
Der gælder desuden to vigtige undtagelser:
- Offentlig gæld: skylder du penge til det offentlige, skal beløbet være på mindst 7.500 kroner, før du kan indberettes som dårlig betaler.
- Unge under 18 år må ikke registreres i RKI.
Kender du reglerne, kan du også se, når de ikke er fulgt. Er du registreret uden at have modtaget den tredje, varslende rykker, er det et konkret forhold at gøre indsigelse imod. Se betingelserne for en registrering for gennemgangen.
Hvem må slå dig op?
RKI er ikke offentligt tilgængeligt for hvem som helst. Når du står i det åbne register, kan relevante virksomheder og myndigheder tjekke, om du er registreret som dårlig betaler — men det er ikke alle og enhver, der kan slå dig op. Det skal for eksempel være banker eller andre kreditgivere, som du selv er i færd med at indgå en aftale med.
Din nabo, din arbejdsgiver eller en tilfældig virksomhed kan altså ikke bare søge dig frem. Det er en af de misforståelser, der giver flest unødige bekymringer.
RKI er ikke det eneste register
Det er her, mange går galt i byen. Danmark har mere end ét skyldnerregister, og de deler ikke data.
Ved siden af RKI ligger Debitor Registret, som drives af Dun & Bradstreet. En kreditor vælger selv, hvor den indberetter. Det betyder, at:
- du kan stå i det ene uden at stå i det andet,
- du kan stå begge steder for den samme gæld,
- og du kan blive slettet det ene sted, før du slettes det andet.
Har du fået afslag på kredit, og siger RKI-opslaget, at du ikke er registreret, så tjek det andet register, før du leder efter andre forklaringer. Et opslag ét sted er ikke et helbredsattest for hele din kreditværdighed.
Hvis du står registreret — hvad så?
Registreringen er en oplysning, ikke en straf. Men den mærkes, når du søger lån, abonnement eller afbetaling, og der findes ikke et produkt, der fjerner den.
Vejen ud går gennem den, der har indberettet dig:
- Kontakt indberetteren — ikke registret. Registret retter kun efter besked fra den, der har indberettet.
- Betal, eller aftal afdrag. Betaler du gælden, skal du slettes.
- Gem kvitteringen. Sletningen sker ikke automatisk, fordi pengene er betalt — kan du dokumentere betalingen, står du stærkere, hvis den udebliver.
- Følg op. Slå op igen efter et par uger og se, om registreringen er væk.
Betaler du ikke, forsvinder registreringen efter fem år. Men vær opmærksom på en vigtig detalje: sletning fjerner oplysningen, ikke gælden. Kreditor kan fortsat kræve pengene. Se hvad der sker efter fem år.
Hvis registreringen er forkert
En registrering kan være forkert på flere måder: gælden er betalt, beløbet er galt, rykkerreglerne er ikke fulgt, eller det er slet ikke dig, sagen vedrører.
Fremgangsmåden er den samme i alle tilfælde. Kontakt den, der har indberettet dig, og gør indsigelse skriftligt. Det er indberetteren, der har ansvaret for, at oplysningen er korrekt. Kommer du ikke videre, fører Datatilsynet tilsyn med området. Vi har samlet trinnene i guiden til at klage over en registrering.
Særlige situationer
Nogle spørgsmål går igen, fordi de handler om noget, der er sket, og ikke om noget, man selv har valgt:
Sådan læser du det, der står
En registrering er kortfattet, og hvert felt betyder noget konkret for, hvad du kan gøre. Gennemgå dem i denne rækkefølge:
Indberetteren
Navnet på den, der har meldt gælden ind. Det kan være den oprindelige kreditor, men det er lige så ofte en advokat eller et inkassobureau, som har overtaget sagen. Betaler du til den oprindelige kreditor, efter sagen er overdraget, risikerer du at pengene lander det forkerte sted, og at registreringen bliver stående.
Beløbet
Beløbet er sjældent det samme som den oprindelige regning. Rykkergebyrer, inkassoomkostninger og renter lægges oveni undervejs. Passer beløbet ikke med det, du mener at skylde, så bed om en specifikation, før du betaler — du har krav på at vide, hvad du betaler for.
Datoen
Registreringsdatoen er startpunktet for femårsfristen. Har du flere sager, har hver sin dato og sin egen frist. At én sag falder ud af registret betyder derfor ikke, at du er ude af registret.
Antallet af sager
Står der mere end én, skal hver enkelt håndteres for sig, og de kan have hver sin indberetter. Det er værd at få overblik over alle sager, før du begynder at betale, så du kan prioritere.
Hvad opslaget ikke fortæller dig
Et opslag i RKI besvarer ét spørgsmål: står der noget om mig i dette register? Der er en række ting, det ikke svarer på, og som folk alligevel forventer at få at vide:
- Om du kan låne. Kreditgivere har hver deres politik, og de ser også på indkomst, faste udgifter og rådighedsbeløb.
- Hvorfor du fik afslag. En virksomhed er ikke forpligtet til at oplyse, hvad den har slået op, eller hvad der afgjorde sagen.
- Om du står i andre registre. Kun det register, du slår op i, kan svare for sig selv.
- Om gælden er forældet. Forældelse er et juridisk spørgsmål og ikke noget, registret tager stilling til.
Er dit egentlige spørgsmål "hvorfor fik jeg afslag", er opslaget altså første skridt og ikke hele svaret. Se også hvordan gæld og registrering hænger sammen.
Tjek begge registre — en huskeliste
Fordi de to store registre er uafhængige, er et fuldt overblik to opslag, ikke ét:
- RKI hos Experian — log ind med MitID og noter indberetter, beløb og dato for hver sag.
- Debitor Registret hos Dun & Bradstreet — samme øvelse, samme oplysninger.
- Sammenlign. Er det den samme gæld to steder, eller er det to forskellige sager?
- Prioritér. Er der flere sager, så begynd med den, der har de hårdeste konsekvenser for dig — typisk bolig, forsyning og offentlig gæld.
Det tager et kvarter og fjerner den usikkerhed, der ellers får folk til at søge lån hos den ene udbyder efter den anden.
Hvis du ikke kan logge ind
Adgangen bygger på MitID, og uden MitID kan du ikke slå dig selv op digitalt. Har du ikke MitID, eller er det spærret, skal det ordnes først — det er en forudsætning for stort set al digital selvbetjening i Danmark, ikke kun for registrene.
Du kan i stedet bede om at få oplysningerne skriftligt. Kreditoplysningsbureauer må opkræve et mindre beløb for en skriftlig meddelelse, mens et svar, du ikke har forlangt skriftligt, ikke må koste noget. For de fleste er det digitale opslag hurtigere og gratis.
Efter du har betalt
At betale er ikke det sidste skridt. Sletningen sker gennem den, der har indberettet dig, og den sker ikke af sig selv, fordi pengene er gået ind.
- Få en kvittering — og gem den. Det er dit bevis, hvis sletningen udebliver.
- Bed om en bekræftelse på, at sagen bliver meldt slettet.
- Slå op igen efter et par uger og kontrollér, at registreringen faktisk er væk.
- Rykk skriftligt, hvis den stadig står. Er den betalt, skal den fjernes.
Det er også her, det bliver tydeligt, hvorfor du noterede indberetterens navn ved det første opslag.
Almindelige misforståelser
"Jeg kan betale mig til en sletning"
Du kan betale din gæld, og så skal du slettes. Men ingen kan sælge dig en sletning af en korrekt registrering — hverken registret eller en tredjepart. Møder du et tilbud om det, så lad være.
"Alle kan se, at jeg står i RKI"
Nej. Det er begrænset, hvem der må slå dig op, og det skal være virksomheder og myndigheder med et sagligt ærinde, typisk fordi du selv er ved at indgå en aftale med dem.
"Når de fem år er gået, er gælden væk"
Registreringen forsvinder, gælden gør ikke. Kreditor kan fortsat kræve pengene.
"Et opslag skader min kreditvurdering"
At se dine egne oplysninger er en indsigt i egne data. Det er ikke en kreditansøgning, og det efterlader ikke et spor, der tæller imod dig.
Hvad en registrering betyder i hverdagen
Folk tjekker sjældent deres RKI-status af nysgerrighed. Som regel er der sket noget konkret: en ansøgning blev afvist, et abonnement blev nægtet, eller en udlejer stillede spørgsmål. Her er, hvad en registrering typisk betyder på de områder, vi oftest får spørgsmål om.
- Bolig. Nogle udlejere slår ansøgere op, før de tilbyder en lejekontrakt, og en registrering kan koste dig boligen eller udløse krav om ekstra depositum. Se RKI og bolig.
- Job. De fleste arbejdsgivere har hverken ret eller mulighed for at slå dig op, men enkelte stillinger med betroet økonomiansvar er en undtagelse. Se RKI og job.
- Forsikring. Selskaber kan bede om forudbetaling eller afvise at tegne en police. Se RKI og forsikring.
- Abonnementer. Telefoni og internet med binding er kredit, og derfor er de blandt de første steder, en registrering mærkes. Se RKI og mobilabonnement.
Fællestrækket er, at ingen af delene løses ved at søge et sted mere. De løses ved at få styr på selve registreringen.
Tidslinjen — fra ubetalt regning til sletning
Det hjælper at vide, hvor i forløbet man er, fordi handlerummet er størst i begyndelsen og mindst til sidst.
- Regningen forfalder. Endnu ingen registrering, ingen anmærkning.
- Rykker 1 og 2. Skriftlige, mindst 10 dage imellem, og de må ikke nævne RKI. Her koster det typisk kun et rykkergebyr at rette op.
- Rykker 3. Denne skal advare om indberetning. Det er sidste udkald, før registreringen sker — og det bedste tidspunkt at ringe og aftale afdrag.
- Indberetning. Registreringen oprettes, og du skal have besked.
- Sletning. Enten fordi du betaler og indberetteren melder det, eller fordi der er gået fem år.
Er du på trin 2 eller 3, er det stadig et spørgsmål om at få kontakt til kreditor. Er du på trin 4, handler det om at få overblik og lægge en plan.
Hvis du hjælper en anden med at tjekke
Mange henvendelser kommer fra pårørende — en forælder, en ægtefælle, et voksent barn. Her er grænsen skarp: opslaget kræver den registreredes eget MitID, og du må ikke logge ind som en anden, heller ikke med deres samtykke.
Det, du kan gøre, er at sidde med, mens personen selv logger ind, og hjælpe med at forstå og handle på det, der står. Det er som regel også der, hjælpen faktisk er nødvendig: selve opslaget tager et minut, mens overblikket og de næste skridt er det svære.
Skal du kunne handle på en andens vegne over for kreditorerne, kræver det en fuldmagt. Er der tale om en person, der ikke selv kan varetage sine forhold, er det et spørgsmål om værgemål og ikke noget, et kreditoplysningsbureau kan afgøre.
Tjek regelmæssigt, ikke kun når noget går galt
De fleste slår først op, når en ansøgning er blevet afvist. Det er forståeligt, men det er også det dyreste tidspunkt at opdage noget på, fordi beslutningen allerede er truffet.
Der er tre situationer, hvor et opslag er værd at tage af sig selv:
- Før du søger noget større. Skal du låne til bolig eller bil, eller skifte bank, så kend dit udgangspunkt, inden nogen andre gør. Er der en gammel sag, du havde glemt, er det bedre at finde den nu end midt i en ansøgning.
- Efter du har betalt en gæld. Sletningen sker gennem indberetteren og ikke automatisk. Et opslag et par uger senere er den eneste måde at se, om det faktisk er sket.
- Hvis du har flyttet adresse. Breve om rykkere og registrering sendes til den adresse, kreditor har. Er den forældet, kan et forløb være nået langt, uden at du har set et eneste brev.
Et opslag koster ikke noget og efterlader ikke spor, der tæller imod dig. Der er med andre ord ingen grund til at lade være, og den usikkerhed, folk går rundt med, er som regel værre end det, der rent faktisk står.
Kort opsummering
Du tjekker din RKI-status ved at logge ind med MitID hos Experian. Opslaget viser, om du er registreret, hvem der har indberettet dig, hvilket beløb der står, og hvornår registreringen blev oprettet — og det er de fire oplysninger, alt videre bygger på.
Husk, at RKI ikke står alene: Debitor Registret er et selvstændigt register, som skal tjekkes for sig. Og husk, at vejen ud går gennem den, der har indberettet dig — ikke gennem registret, og ikke gennem et nyt lån.
